Billån på 150.000 kr.: Det koster det om måneden og i alt

Et billån på 150.000 kr. koster i vores eksempel med en ÅOP på 7 % ca. 2.542 kr. om måneden over 6 år og i alt ca. 183.000 kr., hvoraf ca. 33.000 kr. er renter og gebyrer. Vælger du 4 år, stiger ydelsen til ca. 3.577 kr., mens de samlede omkostninger falder til ca. 21.700 kr. Hvor du lander, afhænger af tre ting: om bilen står som pant, om du lægger udbetaling, og hvor lang løbetiden er. Dem regner vi igennem her med ét gennemgående eksempel, og vi viser også, hvad de samme 150.000 kr. koster som lån uden sikkerhed.

Hvad koster et billån på 150.000 kr. om måneden?

Tabellen viser samme lån på 150.000 kr. uden udbetaling med en ÅOP på 7 % over 4, 6 og 8 år. Ydelsen er den faste månedlige betaling, omkostningerne er det, du betaler ud over de 150.000 kr., og den samlede tilbagebetaling er lån plus omkostninger. Det er et regneeksempel med en antaget ÅOP, ikke et tilbud fra en bestemt udbyder.

Mønstret er det samme uanset rente: hver gang du forlænger løbetiden, falder ydelsen, men de samlede omkostninger stiger, fordi du betaler rente af en større restgæld i flere år. Forskellen mellem 4 og 8 år er i eksemplet ca. 44.800 kr. mod ca. 21.700 kr. i omkostninger. Det er prisen for en lavere ydelse. Om det er pengene værd, afhænger af, hvad du ellers skulle bruge forskellen i ydelse på.

Et praktisk forbehold: biler taber værdi, og et lån på 8 år kan betyde, at restgælden i flere år er højere end bilens værdi. Skal du sælge eller skifte bil undervejs, skal differencen findes et andet sted. Det taler for at vælge den korteste løbetid, du kan holde uden at presse økonomien.

Sådan er eksemplet regnet linje for linje

En ÅOP på 7 % kommer ikke ud af den blå luft. Den er summen af flere linjer i låneaftalen, og det er dem, du skal kigge efter, når du sammenligner tilbud. Ifølge kreditaftaleloven udtrykker ÅOP de samlede omkostninger ved kreditten, altså både rente og obligatoriske gebyrer, som én årlig procentsats. For et billån med pant er det typisk disse linjer:

• Nominel rente (debitorrente): Den rente, långiver beregner af restgælden. Den er altid lavere end ÅOP, fordi gebyrerne ikke er med. Ved forbrugslån må debitorrenten højst være 25 %.
• Etableringsgebyr: Et engangsbeløb for at oprette lånet. Det betales typisk ved udbetaling eller lægges oven i lånet.
• Tinglysningsafgift på pantebrev: Når långiver tager pant i bilen, tinglyses pantet i Bilbogen hos Tinglysningsretten for at være beskyttet over for tredjemand. Det koster en tinglysningsafgift. Den aktuelle sats står hos Tinglysningsretten, og du bør spørge långiver, om afgiften er regnet med i ÅOP eller opkræves ved siden af.
• Panthaverdeklaration: Nogle långivere kræver, at pantet noteres hos dit forsikringsselskab. Spørg forsikringsselskabet, om det koster et gebyr, og långiver, om beløbet indgår i lånets omkostninger.
• Eventuelle løbende gebyrer: Fx et administrationsgebyr pr. ydelse. Små beløb, men over 96 måneder bliver det til noget.

Alle linjerne lægges sammen og fordeles over løbetiden, og resultatet er ÅOP. Det er derfor, to lån med samme nominelle rente kan have forskellig ÅOP, og derfor er det ÅOP og den samlede tilbagebetaling, du skal sammenligne, ikke renten alene. Hvordan ÅOP regnes, og hvorfor den kan snyde ved korte lån, gennemgår vi i artiklen om hvad ÅOP er.

Hvad betyder 20 % udbetaling for ydelsen?

Koster bilen 150.000 kr., og lægger du 20 % i udbetaling, betaler du 30.000 kr. kontant og låner 120.000 kr. Udbetalingen betyder tre ting: lånet bliver mindre, renteomkostningerne bliver mindre, og lånet er mindre end bilens værdi fra dag ét. Her er det samme eksempel med 7 % i ÅOP, men på 120.000 kr.:

Over 6 år falder omkostningerne fra ca. 33.000 kr. til ca. 26.400 kr. Det er den direkte besparelse ved at lægge 30.000 kr. selv. Dertil kommer, at nogle långivere giver en lavere rente, når de låner mindre i forhold til bilens værdi. Det er ikke en regel, men et vilkår, du bør spørge til.

Har du ikke udbetalingen, gennemgår vi mulighederne og reglerne om ejendomsforbehold i vores guide til billån uden udbetaling. Husk bare, at en lavere udbetaling betyder et større lån og dermed højere omkostninger i hele løbetiden.

Banklån med pant, forhandlerfinansiering eller lån uden sikkerhed?

De samme 150.000 kr. kan lånes på tre måder, og forskellen i pris ligger først og fremmest i, om långiver har sikkerhed i bilen. Med pant har långiver noget at sælge, hvis du ikke betaler, og det afspejles normalt i en lavere ÅOP. Uden sikkerhed bærer långiver hele risikoen, og ÅOP er højere. Tabellen viser 150.000 kr. over 6 år ved forskellige ÅOP-niveauer. Niveauerne for lån uden sikkerhed er hentet fra de intervaller, udbyderne selv oplyser:

Spændet er voldsomt. Forskellen mellem 7 % og 24,99 % i ÅOP er i eksemplet forskellen på ca. 33.000 kr. og ca. 124.700 kr. i omkostninger for det samme beløb over den samme periode. Hvor i et interval du lander, afgør långiver ud fra din kreditvurdering, som kreditgiver efter loven skal foretage, før en kreditaftale indgås. En lav nedre grænse i et interval er altså ikke det, du får, men det, de kunder med den stærkeste kreditvurdering får.

Forhandlerfinansiering ligger typisk et sted imellem, fordi finansieringsselskabet har sikkerhed i bilen, men vilkårene kan være bundet til en bestemt bil, et bestemt mærke eller en bestemt udbetaling. Bed om det repræsentative eksempel og regn det igennem på samme måde som tabellen her. Lån uden sikkerhed har ingen pant at tinglyse, og bilen er din uden forbehold fra dag ét, men prisen er en højere rente. Vi sammenligner udbyderne på forbrugslån andetsteds, og i vores guide til billån kan du se, hvilke udbydere der tilbyder beløb i den størrelse.

Hvorfor hæver kort løbetid og tidlig indfrielse den reelle ÅOP?

Her går mange galt i byen. Etableringsgebyr og andre engangsomkostninger, fx tinglysningsafgift, er faste beløb, der betales én gang, uanset om lånet løber i 4 eller 8 år. ÅOP fordeler de faste beløb, der er regnet med, over løbetiden. Jo kortere løbetid, jo større andel af hvert år udgør de faste omkostninger, og jo højere bliver ÅOP. Et 4-årigt lån kan derfor have højere ÅOP end et 8-årigt lån med præcis samme rente og gebyrer.

Det betyder ikke, at det korte lån er dyrt. Lad os sige, at de faste omkostninger presser ÅOP på 4-års-lånet op til 8 %, mens 8-års-lånet lander på 7 %. Så koster det korte lån ca. 24.800 kr. i omkostninger, mens det lange koster ca. 44.800 kr. Det korte lån har højere ÅOP, men lavere samlet pris. ÅOP egner sig først og fremmest til at sammenligne lån med samme løbetid; har de forskellig løbetid, skal du altid kigge på de samlede kreditomkostninger ved siden af.

Det samme gælder tidlig indfrielse. Du har efter kreditaftaleloven ret til at indfri lånet helt eller delvist før tid, og kreditgiver kan i visse tilfælde kræve en kompensation på højst 1 % af det indfriede beløb, eller højst 0,5 %, hvis der er under et år tilbage af løbetiden. Men de faste etableringsomkostninger får du ikke tilbage. Indfrier du et 8-årigt lån efter 2 år, har du betalt etableringsomkostningerne for 8 år, men kun haft lånet i 2. Den reelle årlige omkostning bliver dermed højere end den ÅOP, der stod i aftalen. Regner du med at indfri tidligt, fx fordi du venter penge, er et lån med lave etableringsomkostninger vigtigere end et lån med lav rente.

Hvornår kan pant i bilen ikke betale sig?

Pant giver lavere rente, men pant koster. Tinglysningsafgift og eventuelle andre engangsomkostninger ved pantet skal tjenes hjem gennem renteforskellen, før pantet er en fordel. Der er tre typiske situationer, hvor regnestykket vipper:

• Gammel bil med lav værdi: Banken vurderer sikkerheden ud fra bilens værdi. Er bilen 10 år gammel og kun lidt værd, giver pantet ikke meget sikkerhed, og banken tilbyder måske ikke en rente, der adskiller sig væsentligt fra et lån uden sikkerhed. Så betaler du pantomkostningerne uden at få en reel rentefordel.
• Lille restbeløb: Skal du kun låne en mindre del af bilens pris, fx fordi du har en stor udbetaling eller en byttebil, er de faste pantomkostninger en stor procentdel af et lille lån. Her kan et lån uden sikkerhed ende med en lavere samlet tilbagebetaling, selv om ÅOP ser højere ud.
• Kort forventet ejertid: Vil du af med bilen inden for et par år, betaler du pantomkostninger for en løbetid, du ikke bruger, jf. afsnittet om tidlig indfrielse.

Omvendt er pant næsten altid en fordel ved nyere biler, store beløb og lange løbetider, fordi renteforskellen over mange år langt overstiger de faste omkostninger. For et billån på 150.000 kr. over 6 eller 8 år på en bil, der holder værdien, giver banklån med pant typisk en lavere samlet tilbagebetaling end et lån uden sikkerhed. Men det er netop et regnestykke, og tallene i dit tilbud afgør det, ikke tommelfingerreglen.

Sådan sammenligner du tilbud på et billån på 150.000 kr.

Uanset om du spørger banken, forhandleren eller en låneformidler, skal du bede om de samme tal og sætte dem op ved siden af hinanden. Markedsføring, der nævner rente eller andre omkostningstal, skal indeholde et repræsentativt eksempel med kreditbeløb, løbetid, ÅOP, samlede kreditomkostninger og samlet tilbagebetaling, så tallene findes. Sådan bruger du dem:

1. Fastlæg samme beløb og samme løbetid for alle tilbud, fx 150.000 kr. over 72 måneder. Kun så er ÅOP sammenlignelig.
2. Notér nominel rente, etableringsgebyr, tinglysningsafgift og eventuelle andre gebyrer linje for linje, og spørg udbyderen, hvilke af dem der er regnet med i ÅOP.
3. Sammenlign ÅOP og samlet tilbagebetaling. Er løbetiderne forskellige, vægt den samlede tilbagebetaling højest.
4. Spørg, hvad det koster at indfri før tid, og om der er vilkår, der binder dig til bestemte forsikringer eller værksteder.

Har du brug for hjælp til at læse tallene, gennemgår vi hver linje i artiklen om det repræsentative eksempel. Og husk, at loven sætter et loft: ÅOP på forbrugslån må højst være 35 %, og de samlede kreditomkostninger må højst udgøre 100 % af kreditbeløbet. Et billån med pant bør ligge langt under begge grænser, og gør det ikke det, er det et dårligt tilbud, uanset hvor flot bilen er.