Lån penge

Hvilken type lån passer til dit behov?

“Lån penge” dækker over flere forskellige produkter. Det rigtige valg afhænger af, hvad pengene skal bruges til, hvor meget du skal låne, og om du kan stille sikkerhed.

Læs mere om forskellen i guiden til lån uden sikkerhed. Lån med sikkerhed har typisk lavere ÅOP, fordi långiverens risiko er mindre. Usikrede lån er mere fleksible, men prisen afhænger i højere grad af din økonomi og din kreditvurdering.

Hvad koster det at låne penge? Tre eksempler

Tre typiske situationer – beregnet af eBanker som annuitetslån. Tallene er eksempler, ikke tilbud, og din ÅOP fastsættes af långiveren efter kreditvurdering.

Læg mærke til, at det mindre lån har den højeste ÅOP, men de laveste omkostninger i kroner, fordi beløbet er lille og løbetiden kort. Det er grunden til, at du både skal se på ÅOP og på de samlede kreditomkostninger. Læs mere om forskellen på rente og ÅOP.

Hvor meget har du råd til at låne?

Det vigtigste spørgsmål er ikke, hvor meget du kan få lov at låne, men hvor meget du har råd til at betale tilbage. Start med dit rådighedsbeløb: det, der er tilbage hver måned, når faste udgifter som bolig, forsikringer, transport, abonnementer og eksisterende gæld er betalt.

1. Læg din månedlige nettoindkomst sammen.
2. Træk alle faste udgifter og eksisterende ydelser fra.
3. Træk et realistisk beløb til mad, tøj og løbende forbrug fra.
4. Det, der er tilbage, er dit rådighedsbeløb. Den nye ydelse bør kun udgøre en del af det, så der er luft til uforudsete udgifter.

Långiveren laver sin egen kreditvurdering, men du kender dit budget bedre end nogen. Passer ydelsen kun, hvis alt går efter planen, er beløbet for stort.

Långiver, låneformidler eller din egen bank?

Du kan låne på tre måder. Din egen bank kender din økonomi og kan være et godt sted at starte. En långiver som Creditstar eller Facit Bank låner selv pengene ud og giver ét tilbud. En låneformidler som Swiftbanker, Lendo, Sambla, Digifinans eller LendMe sender din ansøgning videre til flere banker, så du kan sammenligne flere tilbud med én ansøgning.

Formidlerne modtager provision fra bankerne – ligesom eBanker modtager provision fra udbyderne. Provisionen betales af udbyderen og lægges ikke oven i dit lån. Læs, hvordan vi sammenligner.

Regler, der beskytter dig som låntager

• Kreditvurdering: långiveren skal vurdere din kreditværdighed, før I indgår en aftale.
• Loft over prisen: ÅOP på forbrugslån må højst være 35 %, debitorrenten højst 25 %, og de samlede kreditomkostninger må højst svare til det lånte beløb.
• Repræsentativt eksempel: når en udbyder reklamerer med rente eller priser, skal der være et eksempel med beløb, løbetid, ÅOP, samlede kreditomkostninger og samlet tilbagebetaling.
• 14 dages fortrydelsesret på kreditaftaler.
• Ret til indfrielse før tid – med en eventuel kompensation på højst 1 % (0,5 %, hvis der er under et år tilbage).
• Tilladelse: virksomheder, der yder forbrugslån i Danmark, skal have tilladelse fra Finanstilsynet.

Den fulde gennemgang finder du i artiklen om loft over ÅOP og renter.

Tjekliste før du skriver under

1. Kender du de samlede kreditomkostninger i kroner – ikke kun ydelsen?
2. Har du sammenlignet mindst to-tre tilbud med samme beløb og løbetid?
3. Er løbetiden så kort, som dit budget tillader?
4. Har du læst det repræsentative eksempel og vilkårene for gebyrer og indfrielse?
5. Kan du betale ydelsen, også hvis din indkomst falder, eller udgifterne stiger?

Hvornår du ikke bør låne

Et lån flytter et forbrug frem i tid – det gør det ikke billigere. Lån ikke til faste, løbende udgifter som husleje eller mad, og lån ikke for at betale andre regninger, uden at det samlet set bliver billigere. Står du registreret i RKI, eller har du svært ved at betale din nuværende gæld, er et nyt lån sjældent løsningen. Læs i stedet om RKI og vejen ud af gæld.