Lendo eller Sambla: Sådan adskiller de to låneformidlere sig

Overvejer du Lendo eller Sambla, er den korte version: Begge er låneformidlere, som ikke selv låner penge ud, men sender én ansøgning videre til flere banker og långivere. Forskellen ligger først og fremmest i beløbsrammen – Lendo formidler lån op til 1.000.000 kr., mens Samblas ramme går til 500.000 kr. – mens løbetid og den øvre ende af ÅOP-spændet er ens. Det konkrete tilbud afgøres af din kreditvurdering, ikke af hvilken formidler du vælger.

Hvad er forskellen på Lendo og Sambla i tal?

Nedenfor står de to formidlere side om side med de vilkår, vi har registreret i vores udbydertabel. Tallene er formidlernes samlede spænd på tværs af de banker, de samarbejder med. De siger altså, hvad der er muligt, ikke hvad en bestemt låntager får.

Den tydeligste forskel er beløbsloftet. Lendo formidler lån op til 1.000.000 kr. Hos Sambla går rammen til 500.000 kr. Søger du et beløb under 500.000 kr., er den forskel i praksis uden betydning. Løbetiden er identisk hos begge: 12 – 180 måneder, altså fra et år til 15 år.

ÅOP-spændene starter forskelligt. Lendos spænd er 4,58 – 24,99 %. Samblas spænd er 4,10 – 24,99 %. Den nedre grænse er det, de stærkeste ansøgere kan opnå hos de banker, formidleren samarbejder med. Hvor i spændet dit eget tilbud lander, afgøres af kreditvurderingen. Den øvre grænse er den samme hos begge, og den ligger under lovens loft på 35 % ÅOP for forbrugslån.

Udbetalingstiden i tabellen er den, formidlerne selv oplyser. Hos Lendo er den angivet til inden for 24 timer. Hos Sambla er den angivet til 1–2 hverdage. I praksis afhænger den af, hvilken bank du vælger, og hvornår banken modtager dine underskrevne dokumenter. Vælg ikke formidler efter udbetalingstid – vælg efter det tilbud, der koster færrest kroner over hele løbetiden, og som du kan betale hver måned.

Hvor mange banker hver formidler samarbejder med, står ikke i vores udbydertabel, og antallet ændrer sig, når samarbejdsaftaler kommer til eller falder bort. Vil du vide det præcist, så se efter oplysningen på formidlerens egen side, eller læs vores anmeldelser af Lendo og Sambla, hvor vi gennemgår hver formidler for sig.

Låner Lendo og Sambla selv penge ud?

Nej. Både Lendo og Sambla er låneformidlere. Det betyder, at du udfylder én ansøgning hos formidleren, som sender den videre til de banker og långivere, de samarbejder med. De långivere, der vil låne dig penge, sender hvert sit tilbud tilbage, og du vælger selv mellem dem – eller takker nej til alle.

Kreditaftalen indgår du med den långiver, du vælger, ikke med formidleren. Det er derfor långiverens navn, rente, gebyrer og vilkår, der står i aftalen, og det er långiveren, du betaler ydelsen til i hele løbetiden. Formidleren er kun mellemleddet. Vi har beskrevet modellen i detaljer i vores guide til, hvad en låneformidler er.

Virksomheder, der yder forbrugslån i Danmark, skal have tilladelse fra Finanstilsynet. Det gælder de långivere, formidlerne sender din ansøgning til. Spørg gerne, hvilken långiver der står bag tilbuddet, og hvilken tilladelse den har, før du skriver under. Tilbuddet kommer fra banken, ikke fra formidleren, og det er banken, du skal forholde dig til, hvis der senere opstår problemer.

På eBankers oversigt over lån ser du de samme formidlere og långivere side om side med beløb, løbetid og ÅOP-spænd, hvis du vil sammenligne rammerne, før du sender en ansøgning.

Hvad koster det at bruge Lendo eller Sambla?

Hverken Lendo eller Sambla opkræver et særskilt gebyr hos dig for at formidle ansøgningen. Begge tjener i stedet provision fra långiveren, når et lån bliver til noget. Det samme gælder eBanker. Provisionen betales af långiveren og står ikke som en linje i din låneaftale.

Vi kan ikke sige, hvordan provisionen påvirker prisen på det enkelte lån, og det kan formidlerne heller ikke dokumentere for dig på forhånd. Det eneste, der tæller for din økonomi, er derfor ÅOP og de samlede kreditomkostninger i det tilbud, du får. ÅOP udtrykker rente og obligatoriske gebyrer som én årlig procentsats, så to tilbud med samme beløb og samme løbetid kan sammenlignes direkte på den.

Når en formidler eller långiver markedsfører et lån med en rente eller et andet tal for omkostningerne, skal der være et repræsentativt eksempel med kreditbeløb, løbetid, ÅOP, samlede kreditomkostninger og samlet tilbagebetaling. Det eksempel er dit udgangspunkt for at forstå, hvad et typisk lån koster hos den pågældende udbyder. Vi gennemgår linjerne i artiklen om det repræsentative eksempel.

Bemærk, at formidlernes repræsentative eksempler ikke kan sammenlignes én til én. De viser hver sit beløb, sin løbetid og sin ÅOP, valgt af formidleren som typisk for deres kunder. Et eksempel med lavere ÅOP betyder ikke, at netop du får et lavere tilbud. Det afgøres af din kreditvurdering og af, hvilke banker der svarer på din ansøgning.

Hvordan foregår kreditvurderingen hos Lendo og Sambla?

Loven kræver, at kreditgiveren vurderer din kreditværdighed, før en kreditaftale indgås. Det er altså de banker, formidleren sender ansøgningen til, der laver den afgørende vurdering. Formidleren indsamler oplysningerne om indkomst, gæld, boligforhold og forsørgerpligt og sender dem samlet videre til bankerne, som hver især tager stilling.

Om der laves et såkaldt blødt opslag, eller en fuld kreditvurdering med indhentning af skatteoplysninger og kontooplysninger, er ikke noget, vi registrerer i vores udbydertabel. Praksis kan være forskellig fra bank til bank bag den samme formidler, og den kan ændre sig over tid. Er det vigtigt for dig, så læs formidlerens vilkår for behandling af dine oplysninger, før du sender ansøgningen, og spørg formidleren direkte, hvis det ikke står klart.

Det, du kan regne med, er, at formidleren ikke ændrer på bankernes kreditpolitik. Har du en registrering i RKI eller Debitor Registret, skal du forvente afslag, uanset om ansøgningen går gennem den ene eller den anden formidler. Hvad bankerne konkret kigger på, og hvorfor man får afslag, gennemgår vi i artiklen om kreditvurdering ved lån.

Hvor meget betyder forskellen i ÅOP-spænd i kroner?

Forskellen mellem de to formidleres nedre ÅOP-grænse er under et halvt procentpoint. Det er lidt, især sammenlignet med afstanden fra bunden til toppen af spændet. Eksemplerne herunder er regnet på 100.000 kr. over 60 måneder og er kun illustrationer. De er ikke tilbud, og de siger ikke, hvad du får.

Læs tabellen sådan: Forskellen mellem de to nedre grænser er lille målt i kroner, mens forskellen mellem bunden og toppen af spændet er den, der for alvor betyder noget. Om dit tilbud lander på 5 %, 12 % eller 24 %, afgøres af din økonomi, og den samme bank kan sidde bag begge formidlere. Derfor giver det mere mening at bruge kræfterne på at sammenligne de tilbud, du faktisk får, end på at vælge formidler ud fra spændets nedre grænse.

Tabellen viser også, hvorfor løbetiden betyder noget. Samme beløb ved 12 % ÅOP koster i eksemplet ca. 109.000 kr. i samlede kreditomkostninger over 180 måneder mod ca. 31.600 kr. over 60 måneder. Lav ydelse er ikke det samme som lave omkostninger. Begge formidlere tilbyder løbetider helt op til 180 måneder, så vær opmærksom på, hvad en lang løbetid koster, før du vælger den for at få ydelsen ned.

Hvornår giver det mening at søge gennem både Lendo og Sambla?

Formidlerne samarbejder ikke nødvendigvis med de samme banker, og du får kun tilbud fra de banker, der er tilknyttet den formidler, du søger hos. Det er det reelle argument for at sende ansøgning gennem begge. Der er dog situationer, hvor det er mere og mindre fornuftigt.

• Du søger over 500.000 kr.: Her er beløbet uden for Samblas ramme, og af de to er kun Lendo relevant. Overvej samtidig, om et beløb i den størrelse bør finansieres som forbrugslån, eller om der findes en billigere sikret løsning.
• Du har fået få eller ingen tilbud hos den ene: Et forsøg hos den anden formidler kan nå banker, den første ikke samarbejder med. Får du afslag begge steder, ligger forklaringen som regel i din økonomi, ikke i formidleren, og flere ansøgninger ændrer ikke på det.
• Du vil have et bredere sammenligningsgrundlag: Flere tilbud gør det lettere at se, om et enkelt tilbud ligger unødigt højt i spændet, og giver dig et bedre grundlag for at takke nej.
• Du har tid til at vente: Send ansøgningerne inden for samme uge, så tilbuddene er aktuelle samtidig, og vent med at skrive under, til du har set alle tilbud.

Vær opmærksom på, at hver ansøgning kan udløse kreditvurderinger hos flere banker. Søg derfor ikke igen og igen med små ændringer i beløbet, og søg ikke flere steder, hvis du allerede har et tilbud, du er tilfreds med. Og husk: Et tilbud er ikke en forpligtelse. Du kan takke nej til alle. Har du skrevet under, har du som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret på kreditaftalen, mod at du betaler renter for de dage, pengene har været udbetalt.

Sådan sammenligner du de tilbud, du får fra Lendo og Sambla

1. Sæt samme beløb og samme løbetid i begge ansøgninger. Ellers kan ÅOP i tilbuddene ikke sammenlignes direkte.
2. Sammenlign tilbuddene på ÅOP, ikke på rente alene og ikke på ydelse alene. Gebyrer indgår i ÅOP, men ikke i renten.
3. Se på de samlede kreditomkostninger i kroner. Det er det beløb, lånet reelt koster dig ud over det, du låner, og det er lettere at forholde sig til end en procentsats.
4. Tjek stiftelsesgebyr og eventuelle løbende gebyrer i selve tilbuddet. De er regnet ind i ÅOP, men det er godt at vide, hvor pengene går hen.
5. Overvej, om du får brug for at indfri før tid. Du har ret til at indfri helt eller delvist, og långiveren kan højst kræve 1 % af det indfriede beløb i kompensation, eller højst 0,5 %, hvis der er under et år tilbage af løbetiden.
6. Vælg det tilbud, der koster færrest kroner over hele løbetiden, og som du med sikkerhed kan betale hver måned, også hvis din økonomi bliver presset.