Repræsentativt eksempel: Sådan læser du lånets tal linje for linje

Et repræsentativt eksempel er lovens krav om, at en låneannonce, der nævner rente eller andre tal for omkostningerne, også skal vise ét konkret, gennemregnet lån med bl.a. kreditbeløb, løbetid, ÅOP, samlede kreditomkostninger og samlet tilbagebetaling. Eksemplet viser, hvad et typisk lån hos udbyderen koster, ikke hvad dit lån kommer til at koste. Her gennemgår vi eksemplet linje for linje, regner et eksempel igennem med tal fra udbydertabellen og viser, hvor de fleste læser forkert.

Hvad er et repræsentativt eksempel, og hvad kræver loven?

Reglen er enkel: Så snart markedsføring af et lån nævner en rente eller andre tal for omkostningerne, skal den også indeholde et repræsentativt eksempel. Formålet er, at du ikke kun ser den rente, udbyderen gerne vil fremhæve, men hele regnestykket fra lånebeløb til sidste afdrag.

Ifølge Forbrugerombudsmanden skal eksemplet blandt andet vise kreditbeløbet, løbetiden, ÅOP, de samlede kreditomkostninger og den samlede tilbagebetaling. I praksis viser de fleste udbydere også debitorrenten, antallet af ydelser og ydelsens størrelse, så du kan følge regnestykket hele vejen. Mangler et af de nævnte tal, kan du ikke kontrollere eksemplet, og så bør du spørge udbyderen, før du ansøger.

Ordet »repræsentativt« betyder, at eksemplet skal afspejle et lån, som udbyderen rent faktisk forventer at give til en typisk kunde. Det er ikke et tilbud til dig, og det er hverken et loft eller et gulv. Oplyser udbyderen et ÅOP-interval i stedet for ét tal, som fx Lendos 4,58 – 24,99 %, ligger eksemplet typisk et sted i intervallet, og dit eget tilbud kan lande et helt andet sted.

Sådan læser du det repræsentative eksempel linje for linje

Et repræsentativt eksempel består typisk af syv linjer. Tabellen viser, hvad hver linje betyder, og hvad du konkret skal tjekke, før du går videre til næste.

Den vigtigste kontrol er den sidste: Gang ydelsen med antallet af ydelser, og sammenlign med den samlede tilbagebetaling. Afviger tallene, skyldes det som regel et stiftelsesgebyr, der enten lægges oven i lånet eller trækkes fra udbetalingen. Det er ikke ulovligt, men det betyder, at du enten får mindre udbetalt, end lånebeløbet antyder, eller betaler af på mere, end du fik udbetalt. Begge dele skal fremgå af låneaftalen, så læs vilkårene, hvis regnestykket ikke går op.

Regneeksempel: Samme lån i hver ende af et ÅOP-interval

Mange udbydere oplyser et interval frem for ét tal. Facit Bank oplyser fx en ÅOP på 8,84 – 18,53 % for lån på 10.000 – 350.000 kr. med en løbetid på 24 – 120 måneder. Tag et lån på 100.000 kr. over 60 måneder, og se, hvad forskellen mellem de to ender af intervallet betyder i kroner.

Regneeksemplet viser, hvorfor du aldrig bør læse den nedre ende af et interval som prisen på dit lån. Begge tal er lovlige og reelle, men hvilket af dem du rammer, afgøres af den individuelle kreditvurdering. Udbyderens repræsentative eksempel ligger typisk et sted imellem og fortæller, hvad en typisk kunde kan forvente, ikke hvad du kan forvente.

Tallene er beregnet ud fra ÅOP alene og afrundet. Det faktiske tilbud kan afvige lidt, afhængigt af hvordan gebyrer lægges til, og hvornår i måneden ydelsen forfalder. Brug tallene til at forstå størrelsesordenen, ikke som facit.

Hvorfor afviger dit eget tilbud fra det repræsentative eksempel?

Eksemplet er et gennemsnitsbillede. Dit tilbud er individuelt. Der er tre grunde til, at de to regnestykker sjældent er ens.

• Individuel kreditvurdering. Långiveren skal vurdere din kreditværdighed, før aftalen indgås, og resultatet afgør, hvor i rente- og ÅOP-intervallet du lander. Indkomst, rådighedsbeløb, eksisterende gæld og betalingshistorik vægter alle. Vi har beskrevet, hvad långiveren tjekker i kreditvurderingen.
• Gebyrer, der vægter forskelligt. Et stiftelsesgebyr på et fast beløb fylder mere i ÅOP på et lille lån end på et stort. Er eksemplets lånebeløb langt større end dit, vil din ÅOP ofte være højere, selv om renten er den samme.
• Løbetid og beløb. Vælger du en anden løbetid end eksemplets, ændrer både ydelse, samlede kreditomkostninger og ofte også ÅOP sig. Eksemplet gælder kun for præcis den kombination af beløb og løbetid, der står i det.

Går du gennem en låneformidler, får du tilbud fra flere banker på én ansøgning, og hvert tilbud har sin egen ÅOP og sit eget regnestykke. Det er tilbuddets tal, der gælder, ikke formidlerens annonceeksempel. Formidleren og eBanker modtager provision fra långiveren, og den opkræves ikke som et særskilt gebyr hos dig. Det er stadig ÅOP og de samlede kreditomkostninger i det konkrete tilbud, du skal vurdere lånet på.

De tre typiske fælder i et repræsentativt eksempel

Fælde 1: Lav rente, høj ÅOP. Annoncen fremhæver en lav debitorrente, men eksemplets ÅOP er markant højere, fordi ÅOP også indeholder gebyrerne. Afstanden kan være stor, uden at noget er ulovligt. Spring renten over, og læs ÅOP og de samlede kreditomkostninger. Forskellen på rente og ÅOP har vi forklaret i artiklen om hvad ÅOP er.

Fælde 2: Kort løbetid, der skjuler en høj ydelse. En kort løbetid giver lave samlede kreditomkostninger og ser derfor overskuelig ud i eksemplet, men ydelsen kan være urealistisk at betale måned efter måned. Eksempel med ÅOP på 15 %: Et lån på 30.000 kr. over 12 måneder koster 2.300 kr. i alt, men ydelsen er 2.694 kr. om måneden. Samme lån over 60 måneder koster 11.900 kr. i alt, men ydelsen falder til 699 kr. Den korte løbetid koster mindre i alt, men kun hvis du faktisk kan betale ydelsen hver måned uden at skulle låne igen.

Fælde 3: Et usædvanligt stort lånebeløb. Nogle eksempler viser lån på flere hundrede tusinde kroner over mange år. Her fylder faste gebyrer meget lidt, og ÅOP bliver lav. Låner du selv et lille beløb over kort tid, rammer du typisk den anden ende af intervallet. Sambla oplyser fx en ÅOP på 4,10 – 24,99 %. Eksempel: Et lån på 300.000 kr. over 120 måneder med en ÅOP på 4,10 % koster 64.900 kr. i samlede kreditomkostninger, mens et lån på 20.000 kr. over 24 måneder i den øvre ende af samme interval, 24,99 %, koster 5.000 kr. Det store lån koster flere kroner, fordi beløbet er større, men det lille lån koster en større andel af det lånte beløb. Det er netop den andel, ÅOP udtrykker, og derfor kan eksemplets lave ÅOP ikke overføres til dit lån. Eksemplet skal være repræsentativt for udbyderens typiske lån, så et stort beløb er ikke i sig selv et problem, men det er et signal om, at udbyderen primært sigter efter store lån.

Sådan oversætter du eksemplet til dit eget lån

Eksemplet er et udgangspunkt, ikke et svar. Sådan kommer du fra annoncens tal til en realistisk forventning om, hvad dit eget lån koster:

1. Skriv dit eget beløb og din egen løbetid ned, før du ser på eksemplet. Det forhindrer, at eksemplets beløb styrer din beslutning.
2. Find udbyderens ÅOP-interval, og regn din ydelse og dine samlede kreditomkostninger ud i begge ender. Det er din realistiske ramme, indtil du har et konkret tilbud.
3. Tjek, om eksemplets løbetid svarer til din. Hvis ikke, så sammenlign ikke ydelserne direkte, men regn om til samme antal måneder.
4. Søg hos flere udbydere, og sammenlign kun tilbud med samme beløb og løbetid på ÅOP og samlede kreditomkostninger. Vi har samlet udbydernes beløb, løbetider og ÅOP-intervaller på siden om at låne penge.
5. Læs det endelige tilbud som et nyt repræsentativt eksempel med dine egne tal. Først her ser du, hvad lånet koster dig, og det er disse tal, du skal holde op mod dit budget.

Og husk: Ingen af tallene fortæller, om du har råd. Det gør kun dit eget budget. Et lån, du ikke kan betale ydelsen på i hele løbetiden, er dyrt uanset ÅOP, fordi forsinkede betalinger udløser ekstra omkostninger og i sidste ende kan føre til registrering som dårlig betaler. Er du i tvivl, så vælg en længere løbetid med en ydelse, du kan bære, og brug retten til at indfri lånet før tid, hvis din økonomi tillader det.